中国是一个人口众多的发展中国家，近年来取得了长足的经济发展。然而，尽管中国人均收入逐渐提高，但与发达国家相比，仍然存在着较大的差距。更令人困惑的是，尽管中国人均收入较低，但房贷利率却相对较高。这个问题让人不禁思考：为什么中国人均收入较低，而房贷利率却比发达国家高很多？本文将从多个角度进行分析和解答。

最近在抖音上刷到不少拿中国房贷利率和发达国家房贷利率作比较的视频，看了一下点赞都比较高，评论更是一边倒的在吐槽表达对国内房贷高利率的不满，为了减少这种不经推敲的视频误导更多人，引发更多的不满，所以今天就这个问题简单聊聊这之间的逻辑和差异。

目前德国、法国、日本和中国台湾省房贷利率都在2%以下，英国、韩国和中国香港的房贷利率在3%以内，相对高一些的美国，房贷利率也只是在3.7%左右，而中国是多少呢？根据最新基准利率大概在5.9%，各省区各银行会在这基础上有10%左右的上下浮动。

假如买房贷款100万，按照现在5.9%的商贷基准利率，采用等额本息贷款30年，合计利息将超过本金达到了113万，拉长到30年看这些利息可能有些抽象，但是还过房贷的人都有很深的感触，比如你前三年还了21万的房贷，实际上还欠银行96万，里面的17万全都是利息。

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如果单一的来看这个结果，确实会痛恨这万恶的资本主义操作，要是搞明白了当下国内经济的现状和银行的运转机制，或许会释然一些。

抛开贷款利率不说，先说一下存款利率，我们都知道，目前国内银行五年期的存款利率普遍在3%-4%之间，大额存款或者超长期存款利率还能更高。

而银行作为一个营利机构，他们主要赚的就是存款和贷款的利率差，自然贷款利率就要高于存款利率的3%-4%，所以我们再来看，贷款利率经过近几年多次上调后才到了现在的6%左右。而银行放出的购房贷款动辄就是二三十年，也就意味着银行要损失这二三十年的机会成本，如果不在五年期贷款的利率上上调一定比例，则意味着银行每一次的放贷都要亏钱。

那国内银行为什么要给到那么高的存款利率呢？

这和市场经济下的商品买卖一样，银行存款利率的高低根本上也是由供需关系决定，因为国内经济发展速度够快，银行拿到存款后有足够多的空间能获得高收益，那么为了获得更多的存款产生更大的收益，自然要提升存款利率。

另一方面，因为经济增长较快，企业或者个人以高利率贷到款之后，所带来的的投资收益增长肯定也是大于贷款成本。而发达国家因为经济增长放缓甚至出现负增长，也就意味着有钱也没地方投，因此出现存款利率非常低甚至为负利率的情况。

也就是说，一个国家房贷利率的高低，主要还是根据存款和贷款的利差来决定。

那么可以预见的是，未来随着国内经济的增速放缓，我们的房贷利率也必将会随着LPR的下调而持续降低。

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房贷利率这件事讲完了，接下来说说这种动不动就拿国内的某个政策和发达国家进行生搬硬套对比的现象。

自1978改革开放以来，我们在经济建设上通过不断的向发达国家经济体靠拢、学习，确实取得了长足的进步和发展，但开放不等于盲从，任何现象和问题都要结合当下的背景、文化和体制，本着“实事求是”和“具体问题具体分析”的精神去对待，凡事无绝对，经济体制问题更是忌讳以一套模板放之四海而皆准的套用，最终都要本着《实践是检验真理的唯一标准》的改革开放初心来展开。

房贷利率是定高还是低，需要基于“分别会产生怎么的结果和后果”，以及对“当下何为重要”的反复比较和考量，且这种比较的维度应该是跨越地区和国家的，而非局部的，应该是放眼看长期的，而非只求当下的。

比较或者说攀比是我们身边每天都在发生的事情，很多人对此也是乐此不疲，甚至所有的幸福和快乐与否都来自于与他人的比较，小到谁的工资更高，谁家孩子长得更高学习更好，大到我们的房贷利率为什么更高、我们为什么不学习西方国家的防疫方式等很多国家层面的政策。

但这些比较常常都是基于表面现象和数据的结果，这是容易的，难点在于比较数据和现象发生的过程、背景和机制，这些往往才更有价值。

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写到这了就顺便说点题外话，从小到大，我在求学、择业、成家包括待人接物和未来的人生规划上，都是相对背离主流的。小时候阅历浅视野受限，对于许多约定俗成的现象，表面上循规蹈矩，但是心里却总觉得哪里不对，许多时候不认同也不知道如何表达不同看法，也不敢表达，任凭另一个声音一直在敲锣打鼓的抗议。

之后年纪越大，锣鼓声也越大，这种抗议的症状越明显，也就开始在生活实践和海量的阅读思考里找答案，然后敢于对某些既定俗成说不，也逐步形成了自己的三观，在我的这三个“观”里，与主流有越来越多的不同，但是有一个大同不会变，那就是不管国际形势如何变，不管国家内外对中国问题有多少的杂音，始终相信中国会更好，也愿意陪着跟着国家一起变好，有问题一起积极的发现问题解决问题，而不是个人化情绪化的去指责去搞破坏。

这种朴素的信念与愚忠无关，与意识形态无关，与屁股决定脑袋无关，只与几千年来这一路摸索、辉煌、跌倒，再迅速站起奋力奔跑的中国人民有关。

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