年金保险用处很多，可以作为财富传承、养老规划、教育补充等等，作为投资理财中很安全的一类方式，年金保险早就成为了投资手段里的“热门“方式，大受客户关注，但是如何区分一款年金保险如果附加万能账户有无用处？其实识别的方法还是有的，譬如说方法一看搭配万能账户实际利率和保底利率高不高，方法二双账户结合起来是否现金价值高等方式，我们就从中国人寿的理财保险出发，从这两个鉴别的方法区分一下国寿鑫裕尊享年金险加万能账户划算吗。

方法一：搭配万能账户实际利率和保底利率是否高

年金保险如果附加了万能账户，就是双主险运行，通常主险年金保险承保期限比较短，7-10年，领取金额是固定的，如果不领取，放入万能账户进行二次增值，附加万能账户上不封顶，下有保底，市场上保底的利率在1.75%-3%左右，关键看保险公司产品；

另外如果万能账户目前实际利率6%，追加3万，一年有1800元利息，上一年利息计入下一年本金，就显得更划算。

看国寿鑫裕尊享年金险加万能账户划算吗，主要看搭配万能账户实际利率和保底利率是否高，以搭配国寿鑫裕尊享年金险加万能账户产品为例：

1、保底利率：

严格意义上来说，国寿可以搭配三款万能账户，依次是国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、国寿鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）；

三款产品的保底利率为2.5%，属于比上不足比下有余的状态；

2、实际利率：

（1）国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）：以往实际利率基本维持5%；

（2）国寿鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）：以往实际利率基本维持4.6%；

（3）国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）：以往实际利率基本维持3.7%；

相对而言，国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、国寿鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）万能账户会比较划算，未来可以按照中档利率（4.5%）计算，这样会预期收益较为可观；

方法二：双账户结合起来是否现金价值高

现金价值也就是退保金，退保金高，一般很快退保金就等于累计所交保费，退保损失不大，把主险年金+万能账户长时间滚存结合起来，看看现价值。如果高，就是划算的。

因此读懂国寿鑫裕尊享年金险加万能账户划算吗，现金价值很重要，以国寿鑫裕尊享年金险加万能账户产品为例：

30岁成年男性，购买国寿鑫裕尊享年金险，交3年，保费为每年10万，保15年。附加国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款），保障终身，按照中档利率4.5%计算，我们看下预期收益情况：

（1）本金：30万

（2）现金价值：50岁时现价是54.08万、60岁时为83.99万、70岁时为130.43万，70岁翻了差不多4.5倍，预期收益很可观。

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